Einkommenssicherung – die Berufsunfähigkeitsversicherung

Im zweiten Teil zur optimalen Absicherung im Verdienstausfall widmen wir uns einer der zahlreichen Versicherungslösungen, wie Sie als Ärzt:innen Ihr Einkommen absichern können. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist quasi der Klassiker, den fast jeder von Ihnen kennt, wenn es um die Absicherung Ihrer Arbeitskraft geht. Deshalb wird in diesem Artikel nur ein Auszug dessen betrachtet, was es zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu sagen gäbe.

Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Mediziner Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen. Im Falle einer Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg, was fast immer zu drastischen Veränderungen des Alltags führt. Der gewohnte Lebensstandard kann zumeist nicht aufrecht erhalten werden. Denn ein Anspruch aus den Versorgungswerken setzt voraus zu 100% berufsunfähig zu sein und jegliche Ausübung der ärztlichen Tätigkeit einzustellen:

So beispielsweise der Wortlaut der Bayerischen Ärzteversorgung:

(Quelle: Satzung der Bayerischen Ärzteversorgung: 01.01.2016 § 36, § 42)

Wenn Sie sich damit befassen für einen mögliche Verdienstausfall vorzusorgen, kommen Sie um eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht drum herum. Nicht weil es die beste oder die richtige Lösung für Sie ist, sondern weil Sie sich mit ihr befassen müssen, um zu prüfen, ob sie zu Ihren Bedürfnissen passt! Um das zu klären, sollten Sie also wissen, womit Sie es zu tun haben.

Zur ersten Frage gibt es eine einfache Antwort: Sind Sie laut den Kriterien der Versicherung berufsunfähig so zahlt Ihnen die Versicherung eine Berufsunfähigkeitsrente – kurz BU-Rente – aus. Die Zahlung erfolgt monatlich bis es zu Nachprüfung kommt. Dann kann es je nach Versicherung passieren, dass Zahlung während der Prüfung erst einmal eiter laufen, bis ein Ergebnis fest steht oder die Zahlungen werden direkt eingefroren. Je nach Ergebnis der Nachprüfung wird die Zahlung eingestellt oder weitergeführt. Im letzteren Fall wiederholt sich der Prüfvorgang nach einer Weile wieder. Die Zeiträume zwischen den Kontrollen hängen von der Ursache für die Berufsunfähigkeit fest und werden für jeden Versicherten individuell im Leistungsfall definiert.

Eine vertraglich vereinbarte Rente wird fällig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er in gesunden Tagen ausgestaltet war, nicht mehr nachkommen können. Dabei kann Ihnen die private Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vorschreiben eine andere Arbeit, welche Sie theoretisch noch ausüben könnten, aufzunehmen. Die Definition der guten Versicherungen lässt sich dabei so zusammenfassen:

Sollten Sie aufgrund einer Krankheit, eines Kräfteverfalls oder eines Unfalls Ihren Beruf zu 50 % oder mehr, für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können, führt diese Tatsache zur Zahlung der BU-Rente.

Die sechs Monate können verhältnismäßg leicht z.B. anhand der Krankheitstage gemessen werden. Und der zweite Teil?

Die Entscheidung, bis zu welchem Grad eine Beeinträchtigung vorliegt, ist ein Zusammenspiel aus den Vorgaben Ihres behandelnden Arztes und der Versicherung. Ihr Arzt bestimmt Ihre Krankheit oder auch einen möglichen Invaliditätsgrad. Falls auch die Pflegebedürftigtkeit eine BU-Leistung auslösen würde, kann auch der soziale Dienst hinzugezogen werden. Ob die BU-Rente tatsächlich ausgezahlt wird, entscheidet der Gutachter der Versicherung oder sogar ein Sachverständiger. Für die Berechnung des Grades der Berufsunfähigkeit werden jeweils Ihre noch auszuführenden Tätigkeiten ins Verhältnis gesetzt zu Ihrem Arbeitspensum im gesunden Zustand. Das alles wird mittels eines minutiös erstellten Tätigkeitskatalogs bewertet.

Falls Sie sich fragen, woher die Versicherung den hat: Weil Sie ihn liefern müssen! Wenn Sie Ihre Leistung beantragen erhalten Sie von der Versicherung einen Fragenkatalog zur Einschätzung, dieser kann je nach Versicherer zwischen 25 und 40 Din A 4 Seiten umfassen. Es ist Ihre Obliegenheit diesen vollständig ausgefüllt an die Versicherung zurückzuschicken, bevor überhaupt eine Prüfung beginnt. Viele Versicherungsansprüche scheitern übrigens schon hier, weil Ärzt:innen oft die Muße und der Überblick fehlt, alle durchaus komplexen Fragen zu beantworten. Deshalb bieten gute Versicherungen hierzu auch direkt eine Unterstützung an, entweder in Form von einer telefonischen Begleitung oder sogar einem Besuch vor Ort. Sie dürfen bei solchen Gesprächen auch immer Zeugen Ihrer Wahl hinzuziehen!

Liegen dann alle Informationen von Ihnen und allen beteiligten Behandlern vor, erfolgt die Prüfung. Es wird am Ende beurteilt, zu wie viel Prozent Sie noch Ihren Aufgaben nachgehen können und ob Ihnen die versicherte Leistung gewährt wird. Sie erfahren im Ergebnis auch direkt für wie lange die Beurteilung Gültigkeit besitzt.

Als erstes führen wir die Anamnese durch. Dabei stehen Ihre Wünsche, die Versicherbarkeit und die Abstimmung der weiteren Vorgehensweise im Vordergrund. Außerdem verschaffen wir Ihnen einen Gesamtüberblick über Ihre Lösungswege für eine Absicherung Ihres Einkommens.

Kommen wir zu dem Ergebnis, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung Teil Ihres Einkommenssicherungskonzepts sein wird, folgt Schritt zwei: Die Anaylse. Weil für die Versicherungen Ihre Vorgeschichte für die Versicherbarkeit und Preisfindung wichtig ist, erstellen wir eine Voranfrage. Das bedeutet bei den in Frage kommenden Gesellschaften hoolen wir ein Votum bevor Sie sich entscheiden. Deshalb wir brauchen Ihre Gesundheitsangaben und evtl. medizinische Unterlagen. Ist die Analyse abgeschlossen, liegen konkrete Angebote vor.

Sie sind Bestandteil des Gesamtkonzeptes. In der Beratung besprechen wir gemeinsam die Lösungsvarianten des Gesamtkonzeptes. Sie lernen die Versicherungen kennen. Sie erfahren, warum diese für Sie ausgesucht wurden und wie die Bausteine ineinander greifen. In Kombination erhalten Sie eine optimale Absicherung für den Verdienstausfall in verschiedenen Ausprägungen.

Wir klären alle Fragen, so dass Sie fundiert und mit einem guten Gefühl Ihre Wahl treffen können. Haben Sie sich für eine Lösung entschieden, werden wir diese gemeinsam umsetzen. Ich unterstütze Sie im gesamten Prozess: Von der Vorbereitung der Antragsunterlagen, über die Kontrolle Ihrer Angaben bis hin zu Ihrem Feedback, bin ich für Sie da.

Sie können Ihr Konzept mit allen relevanten Dokumenten jederzeit in Ihrer Kunden App abrufen. Ich begleite Sie auf Ihrem weiteren Weg. In regelmäßigen Strategiegesprächen gleichen wir Ihre Ziele und Wünsche mit Ihrer umgesetzen Wahl ab. So wissen Sie ob alles passt oder Handlungsbedarf besteht. Sie behalten die Kontrolle ohne großen Zeiteinsatz.

Neugierig? Dann setzen Sie sich direkt mit mir in Verbindung und vereinbaren Sie gleich hier Ihren Beratunsgtermin.